劍指擅自承保等亂象 誰買車險誰交錢？

“老公車險到期，用我銀行卡續保”“給愛車投保，4S店先墊付”“車險到期，還在比價中，卻‘被保險了’”……自9月1日起，買車險時，付款人和車主不一致卻能出單的情況將成為過去。

8月24日，北京商報記者獲悉，北京銀保監局指導北京保險行業自9月1日起全面實施車險投保實名繳費工作。對于投保人為自然人的車險業務,保險公司在收取保費時將核對付款賬戶信息的真實性，確保付款賬戶信息與投保人信息一致。

分析人士表示，實名制投保后，能更好維護消費者知情權和自主選擇權。同時，加強行業反商業賄賂、反洗錢工作力度，防范金融風險。此外，還能有力遏制市場惡意競爭，促進市場競爭回歸理性。

“見人出單”來了!投保人=付款人

車險實名制繳費是指消費者購買車險時，保險公司將核對投保人身份信息，并確保繳納保費的賬戶信息與投保人身份信息一致。簡單來說，誰買車險誰付款，即“投保人=付款人”。

自2016年北京地區實施車險信息化改革以來，已經實現了電子投保、遠程處理交通事故、在線獲取保險賠款的全流程信息化服務閉環。而據《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國反洗錢法》《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的通知》等有關法律法規要求，北京銀保監局為進一步規范保險機構車險銷售行為，切實維護保險消費者的合法權益，醞釀在北京地區實施車險投保實名繳費。

那么，實名制投保適用于哪些人?北京商報記者了解到，只要是在京投保機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險的自然人，即符合車險投保人實名繳費適用范圍。根據《交強險條例》規定：“投保人應為機動車的所有人或者管理人。”

隨著線上支付的日益普及，針對消費者最為關心的“實名制繳費支持線上支付”問題，北京銀保監局表示，全面支持線上繳費方式。實名繳費不改變消費者繳費習慣，保險公司通過信息化手段瞬時完成繳納保費賬戶信息與車險投保人身份信息的一致性核驗，并全面支持銀行卡、微信、支付寶等繳費方式。

當消費者投保人不會操作線上支付怎么辦?對此，某車險負責人指出，如需要使用現金繳費或刷卡時，可前往車險業務經營場所內辦理。

實名制繳費該如何認證?北京銀保監局表示，此次北京保險業堅持便民惠民的原則，通過信息化手段，將實名繳費驗證環節嵌入到現有保費支付流程中，不增加車險消費者操作步驟的同時進一步提升車險線上化服務體驗。

從目前已實施的地區來看，以湖南省為例，該省采用手機號碼短信驗證制度，即投保人或被保險人為個人，且被保險車輛為家庭自用車時，須通過全國車險信息平臺進行手機短信驗證，保險公司獲得消費者反饋的“驗證碼”錄入后方能繳費出單。

而針對個人信息安全問題，北京銀保監局表示，有效提升信息安全水平。實名繳費驗證平臺達到國家信息安全等級保護三級標準，驗證時確保不向其他機構人員泄露繳費賬戶信息，可以充分保障消費者個人信息安全。

那么，實名制投保后，會否增加車險保費?對此，上述車險負責人表示，車險投保繳費實名認證施行后，消費者購買車險保費不會因此而增加，保費的多少，與車輛型號、投保險種、出險次數、未出險年數等因素相關。北京銀保監局更明確表示，不增加消費者的保費負擔，保險公司僅對繳費賬戶信息進行驗證，與保費金額無關。

“當然，實施車險繳費實名制后，當消費者在特殊情況下需要他人代為投保或者支付保費時手續可能要繁瑣一些，稍有不便。”首都經貿大學保險系副主任李文中如是表示。

劍指私下交單、擅自承保等亂象

一直以來，因矛盾糾紛，業務人員銷售誤導、墊付保費等行為，承保流程不規范導致的糾紛投訴現象時有發生。

比如車險銷售會存在保險代理人或者保險(代理)公司工作人員截留或者私吞消費者支付的保費，可能導致消費者資金受損，此外，保險公司或者其工作人員私自冒充消費者辦理退保，然后將退保金截留私吞或者建立小金庫;也存在業務人員墊付代繳保費以及凈費出單等違規行為。

對此，李文中表示，實行車險繳費實名制后，這兩種情形都能夠有效防范。此舉有利于保障消費者對相關車險產品的知情權和選擇權，購買的是自己真正需要的車險產品。

投保實名繳費工作要求保險機構在承保時加強投保人身份驗證、嚴格履行如實說明義務，北京銀保監局表示，一是有利于保護資金安全，消費者投保時直接將保費繳納至保險公司，保險公司通過技術手段核實確認繳費賬戶為消費者本人賬戶，退保時可直接將保費退回消費者本人，避免其他人員私吞截留保費，有效保障消費者的資金安全。二是有利于保護知情權，保險公司在投保時核實投保人的真實身份，主動開展條款解釋、免責說明等工作;消費者可以全面了解保險繳費金額、投保險種等情況，后期理賠時能夠更好維護自身權益。三是有利于保障自主選擇權，杜絕相關業務人員利用代為墊費投保的便利，違反消費者真實意愿選擇投保公司和投保險種、侵害消費者自主選擇權的違法行為。

車險實名制的推行也對保險行業有著積極作用。“首先，有利于規范車險市場秩序。非實名制時，激烈的車險市場競爭之下，有的車險業務人員為了爭搶業務未經客戶同意代客戶墊付保費投保，或者為客戶購買其不需要的保險。其次，有利于加強對保險公司和保險代理機構的監督與管理，防范出現以上介紹的違規操作行為。再次，使車險保費收入統計數據更及時、更真實，能夠更準確地反映車險市場的實際狀況。”李文中說道。

“實施車險投保實名繳費工作可以進一步提升行業經營管控水平、維護市場秩序穩定、防范化解行業風險。”北京銀保監局表示，一是有效保障金融安全，通過加大資金流向管控，進一步加強行業反商業賄賂、反洗錢工作力度，防范金融風險;二是充分化解矛盾糾紛，通過系統管控的方式，有效防止業務人員銷售誤導、墊付保費等行為，減少因承保流程不規范導致的糾紛投訴。三是有力遏制市場惡意競爭，杜絕業務人員墊付代繳保費以及凈費出單等違規行為，促進市場競爭回歸理性。

截至目前，全國已有河北、遼寧、江蘇、河南、新疆、青海、甘肅、廣西、江西、山東、安徽、海南、廣東、浙江、重慶、福建、湖南、陜西、湖北、四川等多個地區實施了車險繳費實名制。

對于車險實名制推行情況，李文中表示，既可以保護消費者權益，又可以規范車險秩序，還保證了保費收入數據的及時性與真實性。這也是全國各地陸續推廣車險繳費實名制的原因。(記者 陳婷婷 實習記者 胡永新)