銀保監會持續加強新能源車險研究

據經濟日報報道，銀保監會近日表示，將結合國務院《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035)》的有關要求，組織行業持續加強對新能源車險的研究，重點涵括新能源車特有的電池、電機等動力設備及其衍生風險，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產品。

2014年至2020年，我國新能源汽車銷量從7.5萬輛攀升至136.7萬輛。作為汽車后市場中的重要一環，新能源汽車保險也日益受到社會關注。但目前國內新能源汽車配套的專屬車險遲遲沒有推出，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款，有些條款根本不適用新能源汽車。

比如，困擾新能源車主的一大問題是動力電池，新能源汽車的電池成本幾乎占據整車成本的一半，但是車損險保障責任里卻沒有包括電池損壞引起的責任風險。在廠家質保期內不出險還好，一旦發生此類事故，定損難、理賠難的現象會成為困擾車主和保險公司的共同難題。

新能源汽車的維修保養與傳統燃油汽車存在顯著區別，二者之間定價結構理應有所不同。與傳統車輛相比，新能源汽車在能源動力、物理結構及風險特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風險與其使用的電池關系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區別，這些都會對車險費率產生影響。中國銀行保險信息技術管理有限公司的調研顯示，家用車中新能源汽車出險率高于傳統汽車11.7個百分點，導致其賠付率高出5.4個百分點。

平安產險相關負責人表示，“開發新能源車險專屬條款很有必要。當前車險條款在設計時并未完全考慮新能源汽車特有的風險。比如三電系統風險，以及新能源車輛使用中包括充電、自動駕駛、OTA升級等場景下帶來的風險，而這些方面在研發新能源車險產品時需要測算”。

與此同時，與傳統燃油汽車相比，新能源汽車的動力來源還有更細致的劃分，既有純電動，也有混合動力。混合動力車輛既有電池系統，也有動力總成，研發新能源車險需要兼顧不同車型的風險保障，這也進一步加劇了專屬保險產品的開發難度。

目前，新能源汽車受總體體量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，保險業所掌握的新能源汽車承保理賠數據有限，影響了新能源車險純風險保費的測算。根據公安部交管局數據，截至2020年末，全國新能源汽車保有量為492萬輛，僅占汽車總量的1.72%。以目前積累的保有量和出險數據來看，短時間內出臺新能源車專屬保險產品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車險的保障水平，同時也保障財險公司的穩定運營。

2020年9月銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品。

據了解，國內很多大型險企包括平安、人保、太保等多家保險公司也已著手針對新能源汽車開發設計專屬保險，或正推行相關計劃。隨著新能源汽車風險數據的不斷積累，行業會逐漸建立起完善的車型風險評定定價體系，為專屬條款的推出打下基礎。(王靜波)